A última onda de startups financeiras tecnológicas oferece uma nova visão do setor bancário: eles procedem do fato de que todos não têm dinheiro e depois tentam monetizar sua falta.
Os chamados neo-bancos, ou bancos Challenger, estão com vista para a Europa e a Austrália nos últimos anos. Agora eles começam a atrair atenção nos EUA, com nomes como carrilhão, varo, sofi, atual, gobank e até – que o céu nos ajude – boooyah! Sim, um ponto de exclamação faz parte do nome. Como o Yahoo! Experiência avançada, eu sei.
Esses neo-bancos tentaram ganhar dinheiro da maneira usual: receber uma participação de transações com cartões de crédito ou débito, coletar juros de depósitos de consumidores e emitir empréstimos. Assuntos bancários comuns.
Sua atratividade está no fato de que eles são uma alternativa super poderosa, completamente digital e móvel aos grandes bancos. Melhor ainda, eles estão focados na “saúde financeira” de seus clientes, como um líder neo-bank me disse e no alívio da “dor” que as pessoas experimentam por causa de seu dinheiro.
O que ajudará você a se livrar dessa dor? Nas empresas de carros e varo, você pode obter o que é um empréstimo não remunerado – para sacar seu salário dois dias antes do dia do pagamento. As contas de liquidação nessas empresas costumam ser gratuitas e as empresas permitirão que você chegue menos US $ 50 ou US $ 100 antes de começar a cobrar taxas de cheque especial. Alguns deles têm contas de poupança automáticas, que transferem imperceptivelmente vários dólares do seu salário para a economia.
Esses neo-bancos não são necessariamente bancos; Alguns deles são aplicativos que facilitam a conduta de transações, que são realizadas por parceiros que são bancos. Outros se candidataram ao recebimento de um gráfico bancário, falando sobre suas próprias pilhas tecnológicas e ofertas hiperpessoais de compras (com base, é claro, em seus dados pessoais). Mas todos eles dizem direta ou indiretamente que sua atividade visa alcançar o objetivo. A missão deles é descobrir o distúrbio quente que suas finanças são.
A situação quente é bastante real. Setent a-oito por cento dos americanos vivem de salários a salários. A dívida dos empréstimos estudantis no país é de 1, 5 trilhão de dólares, e os pesquisadores acreditam que reduz a capacidade dos millennials de comprar moradia, obter crianças e depositar dinheiro para a aposentadoria. Mais de 40 % das famílias têm atraso nos cartões de crédito: o valor médio da dívida excede US $ 5. 000 e quanto mais pobre você for, mais dívidas você tiver.
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O que poderia ser melhor do que aplicar uma concha tecnológica suave aos serviços bancários básicos, mudar um ciclo salarial por alguns dias, oferecer ferramentas básicas para elaborar um orçamento e cham á-lo de revolução no setor bancário?
Melhorar os serviços bancários não é uma má idéia, mas não é uma tarefa difícil. Definitivamente, na sociedade, a insatisfação com os megabhanks, que destruíram a economia mundial, enganam os consumidores com a ajuda de contas falsas e condições ocultas, se sustentam às custas de um cotovelo conveniente de suas comissões de cheque especial, discriminam regularmente a população de cores e assim por diante,, E assim por diante, e assim por diante. Quero dizer que deve haver uma missão para fazer com que os clientes dessas empresas. No mínimo, é razoável usar toda essa raiva bem deserta dos consumidores.
No entanto, os líderes, fundadores e veteranos da indústria, como na conferência de outubro, o dinheiro 20/20, e ouvem o mesmo pensamento sombrio repetido repetidamente: o futuro do dinheiro dependerá do fato de que era profundamente deprimente em uma grande reunião. As finanças pessoais da próxima geração serão frágeis, como um faberge de ovo. Segundo participantes e palestrantes, isso é um problema e uma oportunidade. Ninguém se mencionou para mencionar que o estado doente de finanças do país não é um problema de tecnologia que precisa ser resolvido.
De fato, a idéia de que a solução para nossos problemas financeiros pode ser encontrada em um banco digital mais conveniente, de alta tecnologia e amigável, um pouco reminiscente da última história que ouvimos de representantes da indústria tecnológica: que a idéia de O trabalho pode ser destruído por várias aplicações.
Ninguém se mencionou para mencionar que o estado doente de finanças nacionais não é um problema de tecnologia que precisa ser resolvido.
A mesma lógica de negócios – que você está trancado em uma existência chata e infernal, ditada por megacorporações, e as tecnologias podem libert á-lo como neu da matriz – fica no coração de toda a economia. Essa é a base para outra concha tecnológica imposta à incapacidade das pessoas de encontrar um trabalho significativo por uma taxa razoável. Recentemente, a Uber entrou no jogo de serviços financeiros, lançando o Uber Money Service. Característica principal? Ganhos reais para motoristas e correios para que possam receber dinheiro imediatamente, e não semanalmente.
De fato, podemos usar a evolução da economia do show como um exemplo de como a última onda de destruição do sistema bancário pode parecer.
A princípio, havia muito atraente na economia do show. Os comerciais da Uber “ganhos secundários” foram muito íngremes em 2016, ao dirigir Uber, Lyft ou Postmates, trabalhar no TaskRabbit ou alugar um quarto no Airbnb para cobrir o aluguel elevado, realmente parecia uma oportunidade, não uma necessidade. Lembr e-se, quando se tratava de ganhar dinheiro “adicional”, e não apenas o suficiente?
